《信仰反思》小確幸理財的10個好習慣(上)

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【王文基(宣道會天母堂主任牧師)】去年至今最令人心酸的網路關鍵字,竟然是個「假」字。有真必有假,「假」代表一種空虛,只有外在層面的裝模作樣,卻少了一份確實感,至終使得社會人心活在潛伏的恐懼感。

與此同時,社會又流行著「小確幸」的字眼,當台灣政治社會經濟狀況一直跌落到悶悶不樂之時,人民對國家情勢不寄予厚望,這就像評論者說的:台灣沒有什麼大成就,只好追求小幸福!特別是年輕一輩在高學歷卻低收入、所謂廿年吃泡麵都買不起房子的悶局下,大家就轉而追求這種小小但很確實的幸福感!

「小確幸」源自日文,它的特質其實是「知足」的心態,同時也是需要「個人規範」的生活模式,不再信任「享樂主義」。這種知足及有所規範的心態與信仰有一些共同之處。筆者將在本文提出十個小確幸理財的好習慣,藉此以信仰觀點反思這股追求小幸福的社會風氣。筆者始終認為基督徒談論理財是具倫理意涵的;沒有倫理實踐的真理,可能淪落為空談!

習慣1:了解自己預算
現代人身處高度資本主義消費生活型態,人們被物欲的宰制多於理性消費,因此除了分辨「需要」和「想要」,了解自己能花費的「預算」非常重要。

聖經裡有提醒評估自己能力與代價的重要性,這是一種很基本的理財智慧:「你們哪一個要蓋一座樓,不先坐下算計花費,能蓋成不能呢?恐怕安了地基,不能成功,看見的人都笑話他,說:這個人開了工,卻不能完工。」(路加福音十四章28-30節)

追求小確幸的第一個理財好習慣,就是了解自己的預算,做好基本的評估,生活才會有確實的幸福感;與其隨心所欲,不如面對現實,想清楚才花錢。有些錢是基本生活所需而花得起的,有些卻是休閒玩樂費,能不能花錢要看清現實,不必打腫臉充胖子!

「實際了解自己的預算」意味著兩方面:第一,現在手邊可動用的實際金錢有多少?付出之後還能如常過生活嗎?第二,所需花費的事情真的物有所值?價格合理嗎?時機對嗎?有做過基本比價工夫嗎?這兩方面缺一不可,只是太多人在亂花錢時根本沒有想過這些。

這種花錢要預先計算評估的習慣是要養成的,而理財不預先算一算,倒頭來會吃悶虧的!畢竟我們的「需要」與「想要」不同,既然如此,能不先好好想一想及算一算嗎?

習慣2:量入為出法則
在信用貨幣的時代,多數人都擁有超於所需的信用卡;諷刺的是,當銀行遇上愛用循環信用的人時,才會有賺頭的。銀行透過各樣管道,吸引消費者擁有更多信用卡;在刺激人們的欲望同時,就把「先花未來錢」絕對化及理想化,讓人落入非理性的消費陷阱中。

這樣的試探顛覆了傳統的「量入為出」而變成「量出為入」,為要支付每個月信用卡費或其他欲望消費,就要老是想著一個月必須賺多少錢才夠支付,金錢便成了宰制人心的牢籠!

而追求小確幸生活者奉行傳統的「量入為出法則」,先評量自己每月的基本收入,再考慮要如何精打細算花費,有收入進來才能有支出,這也代表有節制及理性智慧的判斷力,否則「坐吃山空」後果不堪設想。

聖經在不同的敘述脈絡都提醒我們要「按自己的力量」(申命記十六章17節;使徒行傳十一章29節)行事,那麼,我們如何落實量入為出?首先,要對自己的收入能有所評量,清楚知道自己的收入在什麼情況下是維持、減少或增加的。

其次,要控制支出在自己能力範圍內,花錢當下也許頗有快感,然而「生命是無價的,但賬單是有價的!」現實人生是你不控制錢,就會被錢反過來控制你,能在自己能力範圍內過自己想要的人生,那就是真正的小確幸了!

習慣3:負債變正資產
我們身處於一個高消費及通貨膨脹的世代,當前面對什麼都變貴的處境下,無論是助學貸款、房貸或經營借貸,無法避免的有許多人處在一種負債的狀態。沒有人喜歡負債的感覺,而且每個月的辛苦錢都得挪出一部分來清償債務,這種景況也會造成心理與生活上的影響。

不過,那些追求小確幸的人在這方面是有對策的,他們會想要趕快還清債務,讓自己擁有的成為正資產,而非負資產的狀況。這個生活好習慣使他們謹慎處理每個月金錢開支,再怎麼樣辛苦也要按部就班清償債務,同時也累積還清的盼望與喜樂。

「理財」的箇中精神是透過經營管理的手法而帶來盈餘的滿足,任何人一直活在虧損或負債的狀況,就該做全面性的自我檢討了,看看自己是否在管理錢財上出現極大的漏洞。

這使我想起聖經曾提到一個觀念:「富戶管轄窮人;欠債的是債主的僕人。」(箴言廿二章7節)雖然大家都不想要這樣,但欠債的就真的形同成為債主的僕人。那麼追求小確幸的人會如何把負債變成正資產呢?

首先,要實踐能還就還的原則,負債是不能拖欠的,越拖利息越多,辛苦的日子就逐日增加。其次,保持基本生活的照料再去想未來如何這樣那樣的事,現有的都管不好就不必空談未來了吧!

習慣4:誠實賺辛苦錢
台灣社會近年面對的低薪風暴,幾乎成為百姓心中最無奈的怨嘆!整體景氣遲遲未有復甦跡象,使得國民幸福指數一直處於低位;有些人不免心想該如何快點賺到更多錢。

追求小確幸的人心知肚明「快錢」不易賺,凡事都是有耕耘才有收獲,只要踏實地把前面這步走穩,機會總是會來的。小確幸的人不奢求豐功偉業或名成利就,就算是賺辛苦錢,只要誠實地工作下去,好好做還有機會出頭天,人生不需要搞得那麼複雜!而且,有正常或穩定收入才有相對正常的生活可過,辛苦錢賺到手才會覺得珍惜,一旦錢來得易就可能去得快了,我想大家對這種情況都見多了。

保羅曾針對教會中有人不按規矩而行,什麼工都不做,反倒專管閒事,他便靠主耶穌基督吩咐、勸戒這樣的人,要安靜做工,吃自己的飯(帖撒羅尼迦後書三章11-12節)。

同樣的原則也可以類比今天處境,聖經鼓勵我們誠實工作,才能有自己那一份收入維持生計,才會有財可理;小確幸會珍惜得來不易的辛苦錢,透過智慧之法使自己在平凡的生活也能享受在其中,這也是一種幸福啊!

習慣5:積少也會成多
在今天這個高風險而低成長的時代,傳統的「儲蓄」美德要嘛被妖魔化說成是穩賠沒賺,要嘛就被迫於龐大生活開支而無奈放棄;而低薪階級的月光族領多少就花多少,字典裡根本沒有「儲蓄」兩字!

追求小確幸的人也許有不同想法,傳統的儲蓄雖然有點慢,但勝在夠實在,一來沒大錢搞房地產及炒股買基金,另一方面只要紮實儲蓄下去,積少成多的滾雪球效應就會出來,王永慶曾說:「你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存的一塊錢才是你的一塊錢。」可見儲蓄的習慣是獲得小確幸生活的基本元素。

如果大家細心看聖經的箴言,其中有幾句發人深省的話:「智慧人家中積蓄寶物膏油;愚昧人隨得來隨吞下。」(廿一章20節)又如:「不勞而得之財必然消耗;勤勞積蓄的,必見加增。」(十三章11節)

適度儲蓄是基本的生活智慧,那些一拿到錢就亂花的人正是愚昧人!聖經平衡地指出「不勞而得之財必然消耗」,而「勤勞積蓄的,必見加增」,不勞而獲的人會沾沾自喜,但終究會消耗殆盡;但勤勞之人藉著付出一點一滴的儲蓄,銅板也能變基金!社會一味的強調什麼都要快,但「積少成多」永遠是紮實成功之人的秘訣,而能享受自己那份生活就很幸福了!(待續)

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