振興三倍!夠嗎? 邁向財務真自由你需要知道的八件事

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【記者何毓芬台中報導】面對後疫情時代,如何以正確心態來面對財務管理,領受財務自由豐盛祝福?台中旌旗教會於八月14日晚上舉行「振興三倍!夠嗎?財務自由講座」,邀請外商銀行資深副總莊懷德分享「如何邁向財務的真自由?」

莊懷德首先表示,歷史未曾出現的事件,在2020年接連發生了!今年一月底爆發新冠肺炎疫情,讓全球停下腳步,包括:美股十天熔斷四次、油價一夕間變為負值、全球央行史無前例一週內39家銀行宣佈降息,看見疫情震盪正在席捲全世界。一場海嘯式的改變已經展開,未來是一個機器人理財的世代,科技將逐漸取代人類。許多投資人抱持著「錯失恐懼症」的心態,害怕錯過投資的機會,因而造成資金的追逐。他認為,投資除了要有長期的眼光,更要以理性、正向、健康的角度,來管理累積自己的財富。

避免先享樂後儲蓄的心態
莊懷德指出,「財務自由」不是不工作,而是工作的目的不再只是為了錢,可能是興趣、可能是理想,因為已經有的非工作收入,足以支應自己的生活。他也提到,「投資自己」是財務自由很重要的一件事,當我們願意在工作上投資自己,就能展現出自我的價值。

如何邁向財務的真自由?莊懷德提出以下八個方面:一、妥善掌控開銷,保持好的紀錄:我們需要隨時知道「有的、欠的、轉的、花的」這四件事。多數人只在乎自己賺多少,卻忽略控制開銷,覺得「想要什麼就買什麼、這個我買得起、想馬上得到不想等待…」當我們願意詳實記錄開銷,就能看見財富和機會。

二、有紀律地儲蓄規劃並運用資源與資金:我們可以運用「六個罐子理財法」(生活必需、財務自由、長期儲蓄、贈與、教育、玩樂),按著分類來規劃運用金錢。多數人一領到薪水就先拿來支付生活所需、房貸、房租、水電費、吃喝玩樂,最後看還剩下多少,才拿來儲蓄與投資。若是我們用「先享樂、後儲蓄」的心態來管理財務,「財務自由」這個罐子永遠裝不滿。

三、儘快降低自己的負債:有些人財務無法自由是因為沒有及時面對處理自己的負債。複利會帶來持續性的累積,對於負債亦然。因此,我們必須積極面對債務愈早愈好,盡可能往低利率的方面調整,以減低債權人數為原則,擬定可執行的還款計畫,還款資金來源必須穩健保守。

四、不要作保,要放大財務槓桿的風險觀:幫別人作保容易讓自己掉入負債黑洞,陷入財務風暴。箴言六章4-5節所言:「不要容你的眼睛睡覺,不要容你的眼皮打盹,要救自己如鹿脫離獵戶的手,如鳥脫離捕鳥人的手。」若是借錢前來投資或消費,勢必承擔很大的風險,不要被眼前的利益所迷惑。

人性與投資行為容易拉扯
五、及早為著未來的人生階段開始規劃:人生不同階段有不同的理財需求,面對畢業、結婚、生子、購屋及退休等生命週期必須提早預作準備,透過理財規劃實現每個階段的目標與夢想。

六、持續規劃執行審視與調整:投資理財必須下功夫、做功課,從六個方面:「起心動念、設定目標、了解現況、決定理財策略、選擇解決方案、檢驗與改善」按部就班、腳踏實地學習管理自己的財務。

七、對所投資的標的及策略必須深入了解:投資自己熟悉的標的,不要片面聽信媒體或他人的煽動或鼓吹。

八、投資真正能累積與傳承的:投資不能只看表面,要選擇可以傳承的投資,有些投資是金錢買不到的,例如:維繫家庭關係、陪伴孩子成長等。

莊懷德進一步提到,人性與投資行為往往容易產生拉扯,投資者總是失去理性,不理性的動作往往相互影響。當中,不理性行為因素包括:過度自信、偏誤判斷、從眾心理、損失趨避。人性對於投資的盲點,他提出以下幾點提醒:「避免從眾行為、避免交易過度頻繁、賣掉賠錢股不賣賺錢股、提防新上市股、不要輕信小道消息、不要信任任何完美的計畫。」

追求地上財富定睛永恆事物
接著,他也引用華倫.巴菲特的理財觀勉勵大家:「努力先儲蓄,把剩餘的拿來消費,而不是把花費剩下的拿來儲蓄。」、「在投資上不要把所有雞蛋放在同一個籃子裡,要有高度風險意識。」、「永遠要保持謙卑的態度。」、「不要讓過去的失敗抓住自己,向前看永遠比向後看重要。」

莊懷德表示,基督信仰相當看重我們的財富觀,耶穌談了38個比喻,其中有關財富的比喻就有16個,在聖經中談到財富的經文約有2350節。例如:「你的財寶在哪裡,你的心也在哪裡。」(馬太福音六章21節)、「我知道怎樣處卑賤,也知道怎樣處豐富,或飽足或飢餓,或有餘或缺乏,隨事隨在,我都得了祕訣。」(腓立比書四章12節)然而,有很多東西是金錢買不到的,例如:夫妻關係、親子關係、生命更新、經驗傳承等。除了追求地上的財富之外,我們更要定睛具有永恆價值的事物上!

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